亲身攻略，3个月，从月光到理财达人

小晋是14年年底刚刚加入的小伙伴，在新人报道处她这样写道：“理财就是理生活，理不好小钱的人，也等不到大钱来临的时候，虽然做不到像12岁的吉娅那样，但是现在22岁的我依然充满活力充满正能量！遇见简七，相约更好的我”。

在新人群混迹三月有余，常见到入群的小伙伴问应该怎样打理自己的钱。理财是很个性化的事，每个人的风险承受能力和财务状况是不同的，也很难有一招鲜吃遍天的办法。但小伙伴们对理财的需求是如此的迫切，以至于无法静下心系统学完精华帖。因此结合我自己的学习实践给大家梳理一下理财知识，然后再奉上实用操作，最后希望小伙伴们能以此为跳板，开启新一年的理财打怪升级之路。

一、理论

月光3个月后，我开始摒弃“通货膨胀，存钱不如花掉”的享乐主义，决定正式追求财富君。百度传课中看了《简七理财小白入门9堂课》，中枪之余颇有相见恨晚之感。

心得分享
简七理财小白入门9堂课
1、理财启蒙：让金鹅下蛋
金鹅下蛋的故事深入浅出地道出了金钱的奥秘：金鹅是本，金蛋是息。蛋生鹅、鹅生蛋，当金蛋能覆盖你的支出之时就是财务独立之时。杀鹅取蛋不可取，正确养鹅才能助你踏上财富自由之路。
【注】
金鹅下蛋源自《小狗钱钱》，我用了半天时间看完了这本金钱童话故事。童话故事不是小朋友的专利，况且在理财面前人人都是小学生。《小狗钱钱》这本书堪称理财启蒙经典之作，推荐阅读。同系列的姊妹书籍还有《小狗钱钱2》和《小狗钱钱的爸爸教你实现财富自由之路》，因系出同门，理念相通，粗看即可。

2、量入为出：培养记账的习惯
记账的能帮助你了解自己的消费习惯，明白钱是怎么花掉的，进而明确哪些钱是不该花的，下次再碰到类似情况就得有所节制。记账能帮助你了解自己的财务状况，明确自己的理财目标。记账能帮助你培养资金流的意识，明确财务规划。资金流涉及到了时间的维度，企业资金链断裂就是资金和时空的不匹配造成的，个人财务陷入困境也是同理。
【注】
在账本上资金被数字化，愿意记账、愿意和数字打交道才能从中得到真正的提高。因为我从小学三年级开始陆陆续续记账，已经习惯使用账本了，但还是推荐大家使用随手记、挖财APP记账。此外玩现金流游戏，也可以帮助大家培养“流”的意识。

3、改变用钱的顺序
淘汰“收入-支出=储蓄”模式，你需要“收入-必要支出-储蓄=非必要支出”。

只有储蓄才能养肥你的金鹅，工资到手先拨出储蓄部分再安排支出。就储蓄而言，每月存多少合适？就支出而言，什么样的花销才是正常的范围？

傻瓜版理财分类
工资（恒量资金）50%用于必要支出，30%用于非必要支出，20%用于财务储蓄；
奖金（增量资金）50%用于储蓄，50%用于提高生活品质。

进阶版理财分类
根据以往账本记录算出月均开支，量身定制收支计划。
数据表明我的月均必要支出为20%，非必要支出为30%，储蓄为50%。
【注】
我的高储蓄率不是因为高工资，而是因为在小城市工作，并且如果我乐意可以天天在父母家吃住，自然必要开支就少了。小伙伴们不用一味追求高储蓄率，特别是刚参加工作的男生，比储蓄更重要的事还有人脉的拓展和自身的投资。我的非必要支出也大都花在此处。
4、 Pay for life, pay for yourself
聪明的支出，让生活更美好。常说的支出还停留在物质层面，你需要奉行宁可“少而精”也不要“泛而滥”的原则，追求品质，切忌囤货。不要冲着商店里的50%off而买买买，更不要为了省几元钱而耗掉大半天去乐此不疲的比价。给衣柜做减法，摆脱地摊货的观感；同时还要给书架做加法，才能培养由内而外的气质。多读书、多学习，投资自己永远是最好的投资，特别是对于年轻人。

5、杠杆的魅力

本小节的原标题为“第一桶金：以时间为力臂，撬动未来财富”，但后来还是被我改成了“杠杆的魅力”，因为杠杆思维的应用不仅限于此，it means more。

第一节 三招组合拳
先讲一个心塞的故事，小晋妈妈不懂理财，每月工资就躺在卡里吃活期，到了年底一次性取出做定存。为了预防大额意外支出，小晋妈妈还不能用十二单定存法（即每月定存手动做月复利）。

小晋在学习了理财之后，将三招组合拳进行了升级：
1
流动资金：活期→余额宝
每月工资到账立马把钱转到余额宝里，把钱留在卡里吃活期是最愚蠢的办法。余额宝在2013年横空出世，启蒙了大批屌丝，开启了互联网金融元年。钱荒时七日年化收益率曾一度高达逆天的7%、8%，秒杀活期。余额宝的本质是货币基金，具有高安全性、高流动性、收益稳定的特点，是代替活期的不二之选，适合打理3~6个月的生活准备金，相当于电子钱包。

购买货币基金不用在意“七日年化收益”和“每万份收益”，总体来看各货币基金的年化收益都为4+%（随着央行降息，收益还会看跌），差别不大。基金公司中的小弟弟天弘基金靠着余额宝强劲吸金一跃成为圈中的巨无霸，都说规模产生效益，所以它的排名不会靠后；但是，也不会名列三甲。我选它主要图个方便，购物、转账、还款一键轻松搞定。
【注】
随着余额宝收益的降低，有一定投资经验、能够承受一定风险的激进投资者不满足于用货币基金代替活期，已经开始试水用债券基金代替货币基金。

2
存量资金：定存→银行理财
大额资金还在银行定存吗？试试购买银行理财产品吧。银行理财产品投资门槛通常为5万，年化收益通常为5+%；在季末、年中、年末等银行急需揽储时，年化收益还会升至6+%。随着央行降息，银行理财产品收益还是会看跌。所以可以在好的时点选择较长的期限，锁定较高收益。和定存提前取现会罚息不同，银行理财产品有封闭期，不能提前取现。因此，我也不推荐选择封闭期太长的理财产品。

银行除了有自己的理财产品还代理了保险公司和基金公司的产品，购买时一定要分清。初次购买理财产品需要到银行做风险测评问卷，开通网银和权限后便可以在家里直接购买了。
【注】
由于银行理财门槛较高，一些基金公司和互联网金融平台也出现了一些类银行理财产品（注意和P2P区分）。存量资金不足5万的稳健性投资者也可以考虑。
学习教程：《银行理财 简七教你买的如意》。
《银行理财说明书，正确的打开方式是？》。

3
增量资金：十二单定存→基金定投
看了《简七理财小白入门9堂课》后，我意识到得开个养鹅账户，把月工资的20%拨去养鹅。虽然央行降息，但地方银行为了揽储利率上浮20%，一年期定存为3.3%，于是立马存了一笔。但不到一个月我就全部取出了，因为用理财三维一衡量，余额宝更胜一筹。

十二单定存法已经OUT了，难道都存余额宝吗？很快，我发现了基金定投。基金主要分为货币基金、债券基金、股票基金，波动递增、风险递增、收益递增。定投策略最大的特点就是能平滑曲线，因此适合波动较大的股票基金（甚至适用于黄金、股票）。股票基金中的沪深300（跟踪大盘）和中证500（跟踪中小盘）是比较适合小白定投的指数基金。

有小伙伴用《定期定额投资收益参考速查表》试算后嫌金鹅成长太慢。但是我想说既然没有足够的经验来选基择时，也没有足够的资金来产生规模化效益，为什么不能付出足够的时间来弥补这些不足呢？定投入市，待累足经验，你可以从长期定投转为短期波段（甚至尝试炒股）；待累足基金，你可以从小额定投转为大额一次性申购。这些相时而动的操作都会加速金鹅的成长。
【学习教程】
《简七教你用晨星网看懂基金好坏》。

余额宝、银行理财、基金定投这三招之间构成横向的循序渐进体系，而且每招都有纵向的升级空间。这套组合拳已经能基本满足普通理财需要了。

第二节 三招扩展拳
三招组合拳以基金做主打，基金是最适合工薪族理财的工具，没有之一。整套组合拳体系：下可接保险做防守，上还可接股票和P2P做进攻，外还可接信用卡做发散。

1
保险
保险最大的功能是保障，适当配置，能应付大额意外支出。虽然专业人士建议保险配置应先寿险再意外险，但考虑小白接受程度，可先意外险、再寿险、再重疾险。当然，具体情况咨询专业保险规划师最好。

再次举例说明凡事要趁早：小晋21岁时给自己配置了一款消费型定期重疾寿险，保20年，重疾赔付20万、死亡赔付50万，年费率仅为480左右。

2
股票和P2P
股票和P2P都为中高风险领域，可少量配置闲钱。股票较难，收益浮动，建议待基金操作成熟再接触该领域；P2P较易，收益固定，建议选择靠谱的平台投资。
【学习教程】
《简七教你寻找高收益又靠谱的P2P平台》
信用卡
信用卡合理使用不仅可以助你薅羊毛，更重要的是助你优化资金流。信用卡按时还款、拒绝分期（用支付小额分期来换取高额度就另说了），尽量享受最长的免息期（每年通常有一两次可致电修改还款期的服务）。不谈刷信用卡有活动和返积分这点羊毛，单就从优化资金流的角度看，建议非剁手族使用信用卡。

举个例子，如果在淘宝上购物推荐大家使用信用卡购物，下月再用余额宝还款，那这笔本该花掉的钱就能在免息期内就为你创造了小小的收益了，相当于让银行和余额宝为你打工。有了杠杆的魅力做铺垫，可以从两个角度来理解这种对投资的加码。从空间角度看，这叫“借鸡生蛋”；从时间角度看，这叫“用未来的钱”。

如果是对资金周转要求很高、常需要垫付资金的人，信用卡是解决资金流的好办法。很多公司为常出差的员工办的也多是信用卡。如果像小晋这样对信用卡需求不是太高的人，可以尝试开通“花呗”和“京东白条”来体验一把免息期。
【参考贴子】
白给额度，你就“花呗”
善于用京东白条+信用卡巧购物，最长免息80天

第三节 两招借机拳
以三招组合拳为内核、三招扩展拳为外圈构成的雪球能春夏秋冬滚动，满足几乎所有的投资需求。偶有天公作美时，还有两招借机拳能施展。操作的前提是你要有一个证券账户。

1
国债逆回购
【学习教程】
简七操作攻略：年化50%的国债逆回购，小白下次也会投啦

人歇钱不歇捞金不手软-张老师详解国债逆回购视频

2
基金套利
【学习教程】
不要错过年化12.69%的华宝添益套利技巧
华宝添益买入511990+赎回511991套利之实际操作--昆仑大虾出品（操作完成）
这两招借机拳都是低风险、易操作的速成投资方式。在市场钱紧时收益会飙高，因此择时是关键。

第二部分总结

实践部分对应论坛“我的投资”板块。信用卡、基金、股票、保险、银行理财、P2P都谈到了，独缺债券。就我的学习体系而言，债券是未来能代替银行理财沉淀大额资金的一块方向。体系尚在建立，故不做评述。

纂文数日，终成定稿。谨以此文，夯实基础，共勉进步。