金融风控-什么是洗钱？如果防控洗钱？

背景

最近在平台上看见不少讨论洗钱的，一些答案就表面讲讲，案例也不具备洗钱定义和可操作性。这里从风险定义、操作方式、防控方法来解释下“洗钱”这种犯罪活动。

在此也呼吁：咱们作为普通老百姓一定不要为了“一点小利益，把自己银行卡、支付账户给外人使用”，可能那天就被带到局子里了。

1. 洗钱通俗解释

洗钱目的：通过各种渠道和方法，隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质。让非法的‘黑钱’洗成‘干净的钱’。

如某贪官获数百万、千万非法贪污款，想用这个钱去买房、买车等等消费。但是直接拿去买，很容易被暴露查封，怎么办？

送钱的就去联系洗钱组织，通过多次资金周转掩饰贪污款的来源，让检查机关、公安等很难追查。

而洗钱团伙，回通过一系列中间的公司、人员的账户多次流转资金，然后再把资金通过“购物、返利、国外资产”等等方式流回受贿人。这就达到一次洗钱行为。

当然非法收入还包括：贩毒所得、欺诈所得、买卖非法物品等等。洗钱的流程路径是需要不少中介资源，有一定成本，所以一般是在有大量额非法所得才会进行这种风险行动；几百块几千块这种送个礼就没必要走这个途径了，连手续费都不够。

在当前电子支付、移动支付盛行的情况，洗钱团伙也会利用各个支付平台，来回操作，增加了被查处的难度。

2. 洗钱定义

洗钱是一种违法犯罪行为，具体定义为“采用各种方式掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的活动”。

“洗“这个字很形象，就是让非法所得的“黑钱”，通过各种渠道链路，把“黑”属性洗掉，然后得到大众或者国家机关认可的“干净的钱”。

详细的可参考《中华人民共和国反洗钱法》以及 刑法的规定。

刑法规定 第一百九十一条　【洗钱罪】明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，有下列行为之一的，没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金： （一）提供资金账户的； （二）协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的； （三）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的； （四）协助将资金汇往境外的； （五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑。

3. 为什么要洗钱？

非法收入直接消费使用，很容易被普通群众、检查机关、公安等感知及查处。在被举报及资产暴露后，非法所得资产会被冻结、查封。这样通过高风险获得的非法收入就“得来一场空”，然后还轻易被定罪。

所以就需要通过采用多个渠道，多种方式掩饰、隐瞒非法所得的来源和性质，变成有正规渠道来源的资金，可以'正大光明'的使用。

说到核心，就是需要让非法收入能逃避大众、检查机构的感知和查处，又一个正当的资金来源，比如做生意、投资、开店、转移到第三方过度等等。

4. 洗钱的流程

让非法资金(几百万、几千万、几个亿)在中间流转的越多，或者经过合法的渠道流转。就更能让黑钱变得越干净。也就是如经手人越多、或经手的中介越正规，就越难查证到是“黑钱”。

4.1 通过公司洗钱

通过空壳（或经营变差 破产的公司）公司多次流转，然后以公司控股、投资、分红、售卖东西等流回非法账户，或者通过公司将资金转移出国，在境外使用。

这种洗钱组织成本相对较高，一般适用资金较大的洗钱模式，注册公司注销公司一连串的法人等都需要在一定时间内注销或转移出境，隐藏被追查。

但是随着央行的对各银行数据打通，以及数字人名币的普及，这种模式也会更容易查证了。

4.2 通过个人洗钱

这种一般分为通过比较著名个体来进行大额“洗钱”，或通过大量的用户账户来分散”洗钱“。

比如：明星大额收款，然后通过手续费合约费，或转账消费、购买资产等方法，流回受贿账户或转出国外。这个路子对于没有明星“限薪令”之前是很容易操作的，随便一部戏拍摄成本几十万，但是明星出演费几个亿，明显就不正常。

如果是采用多人账户众包的方式转移资金，整个链路相对复杂，就需要多个马仔线下甚至多地操作，成本相对较高，抽成也高。但追查的难度也比较高。

所以个人账户一定不要为了一点利益随便转借，被利用做非法洗钱、诈骗等，这样本人也会有刑事责任。

4.3 通过支付平台洗钱

随着第三方支付、移动支付的发展，很多洗钱团伙也盯上了支付公司交易接口，发现其中可能的漏洞，然后进行大额的转账。

通过网络交易成本非常低，可以一瞬间操作多个账户，然后把资金快速的流转，让追查实效性非常差，就算查出来，钱早已经流转N个链路被销账了，很难再追回。

所以这种第三方支付公司都会有专门的洗钱风控团队，而且随时在和这些团伙做对抗，但是如果产品本身有些支付口子，安全性没考虑周全很容易被洗钱团伙发现，然后利用一波，洗个几十亿就收手。再找下一个漏洞，继续干。

4.4 通过虚拟货币洗钱

近几年随着虚拟货币的推出爆火。洗钱团伙直接通过虚拟货币，如B特币进行中转交易，这种方式洗钱更加隐蔽安全，更难侦查出资金链路。B特币价格暴涨的原因，很可能就是非法资金的入场炒作。国家是非常反对B特币交易，所以也搞了数字人名币，可以全链路追踪资金流向。

但B特币使用范围相对有限，对于非现金紧急需求、或有虚拟币资源的团伙会选择虚拟货币方式。

4.5 通过多种混合链路洗钱

对于超大规模的洗钱团队，一般都是采用以上多种链路，通过支付平台、多人账户、公司账户短时间进行超大额分散的多个中转链路进行洗钱，这样使得侦查的难度急剧增加。

而且这些平台的数据都不是实时打通的，就算时候能追查到也无济于事了。

但一般的洗钱模式都是针对大规模资金进行。什么几十块几百块的小资金例子根本就不用洗了，随便撒个谎就能把黑变白。所以防控重点是团伙性、大额资金转移等方向下手，但是随着移动支付、虚拟货币的兴起，对于侦查的实效和技术能力也要求越来越高了。

5. 洗钱识别防控5.1 团伙侦查打击防控

“洗钱行为“一般是具备团伙属性，单个公司、个体是很难完成这样大规模的资金转移的。

所以最基本的洗钱侦查：要把“洗钱团伙”有大规模资金异常流动给挖掘出来，然后对团队的上下游，公司法人、多个组织用于进行挖掘管控。

可以从资金最终的回流团伙账户挖掘出牵连的各方账户，然后对地区集中的团伙进行线下打击抓捕，然后“杀一儆百”严惩罪犯。但由于洗钱利润太高，始终有人去尝试，所以还得从技术、对支付链路管控、安全教育多方下手来治理。

5.2 产品漏洞防控

对于第三方支付机构，或者银行，一定要卡严支付接口，特别是对账户额度做管控，还有对集团或者有关联的团伙的额度做管控。不然很容易被利用去洗钱。

所以期望所有的第三方网络支付公司都把产品链路卡严，别给可疑分子抓漏洞机会，把大规模的钱短时间从你们产品里流转出去。网络支付洗钱成本低、速度快；事后是很难防范的。

5.3 个人账户安全意识防控

在洗钱链路中通过多人账户分散资金多次转移，是一种常见的模式。而常常洗钱团伙会诱惑：给几千块租用银行卡和支付账户，或帮刷流水的方式借用到多人账户。然后每个账户周转几十万几百万的资金，这样达到分散大规模资金的洗钱。

所以大众千万不要把银行卡、支付账户借给他人使用，赚点小钱，结果把自己给租到局子里去了。

5.4 个人交易风险警惕提高

在进行个人或者企业收款等交易时，可能遇到非法‘黑钱’，这个时候需要关注交易对手方的信用信息，如果是新账户且非可信企业，历史也无成交，突然搞大额交易，那大概率资金是可能有异常。

特别是虚拟货币，如比特币交易时，一定要注意对方信誉和历史交易情况，不然可能收到的钱被判别异常就会被公安冻结查封。有大额收付款时，一定要谨慎，说不定你的钱是沾了“黑钱”那就会被冻结的。

5.5 侦查技术提升及数据链路打通

通过资金关系流动可挖掘，而洗钱最难是如何把全链路数据掌握，资金可能在银行、支付宝、微信支付、paypal等多个平台、多个企业和个人账户流转，每个平台的数据都是局部的，无法准确判断资金的真实用途。

所以单个公司的风控团队是很难区分出资金的真实用途，策略过严会影响正常一些大商户的使用体验，所以这里也是需要央行集中更实时的进行数据链路打通，资金风控模型的全局建设。采用更实时高效的技术分析平台，来更高效的挖掘“洗钱”的资金异常风险。但随着数字人名币的推广等，这种防控的方法和技术会更加先进，让大规模“洗钱”更难发生。

6. 业务风控体系建设

“洗钱“是一门高风险高收益的犯罪行为，作为公民千万别为了利益去冒险做这种非法事情。随着技术手段的提升，非法资金的转移是越来越困难。洗钱防控犯罪的控制，从而也会让国内的贪污、贩毒、欺诈等犯罪行为能得到一定控制。这些犯罪团伙背后都是有一系列的利益链路，相互交融。

作为风控人，愿“洗钱”犯罪无处遁形，人民的资产得到更安全的防护。

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